כיצד ניתן "לנצל" את הלוואת המשכנתא לטובתנו?

שלום לכם גולשים נכבדים, כאן מוטי שמואלביץ', יועץ משכנתאות מומחה ואסטרטג להתנהלות מול הבנקים. הלוואת המשכנתא תמיד יוצרת עבור רובנו איזושהי קונטציה שלילית, אבל לא כך צריך להיות הדבר. להלוואת המשכנתא יתרונות רבים, כגון: הלוואה לטווח ארוך המאפשרת החזרי הלוואה נמוכים, ריביות אטרקטיביות, מינוף הנכס עד 70% מערכו, איחוד הלוואות כנגד נכס, נקיון אובליגו בחשבון הבנק וכו'. רבים מאיתנו מוצאים עצמם בסיטואציות של הרבה הלוואות קטנות אשר מחסלות את כושר ההחזר שלנו ועקב כך אנו מוצאים עצמנו חורגים ממסגרות האשראי, לא מסיימים את החודש ועוד. ניתן למצא פתרון יעיל אם ניקח את כל ההתחיבויות קצרות הטווח שלנו, ונסגור אותן כנגד הלוואה אחת בהלוואת משכנתא לטווח ארוך יותר שיאפשר לנו החזר חודשי נוח. הלוואה משכנתא לכל מטרה יכולה להיות עבורנו פתרון מצוין גם למימוש הזדמניות עסקיות. כלומר, אם יש לנו נכס ששוויו מיליון ₪ ועליו משכנתא של 300,000 ₪. ואנו מעוניינים לרכוש נכס בהזדמנות ואין לנו הון עצמי, ניתן לקחת על הנכס הקיים הלוואה עד 400,000 ₪ שביחד יהוו לנו 70% משווי הנכס הקיים וליצור עבורנו הון עצמי לרכישת נכס נוסף שיוכל להניב עבורנו תשואה יפה. משכנתא, יש המון יתרונות!

בהצלחה. מוטי שמואלביץ' – יועץ משכנתאות מומחה.

משכנתא – אישור עקרוני למשכנתא ותעודת זכאות

האישור העקרוני הוא אישור שעלינו לקבל מבנק המשכנתאות שבו נבקש הלוואה.

האישור העקרוני כולל בתוכו מספר קריטריונים:

1. גובה ההלוואה המקסימאלי שאנחנו רשאים לקבל.

2. "מחיר הכסף"- הריבית על ההלוואה.

3. תנאי ההלוואה הנלווים.

4. אישורים ומסמכים שנתבקש להציג.

האישור העקרוני תקף שלושה חודשים והריביות המוצגות ל – 12 ימים בלבד, וזאת אם לא חלו שינויים במצבו הכלכלי  של מבקש האישור. מובן שתוקף האישור אינו מגביל את קניית הנכס ל-12 יום בלבד. האישור העקרוני הוא בבחינת אינדיקציה לגובה ההלוואה שנוכל לקבל מהבנק בעבור רכישת הנכס. אם תם תוקפו של האישור העקרוני, נוכל להנפיק אישור עקרוני חדש. חשוב להוציא אישור עקרוני להלוואת המשכנתא ממספר בנקים שונים על מנת שנוכל להשוות בין התנאים אותם נקבל על הלוואת המשכנתא.

האישור העקרוני להלוואת משכנתא חשוב ממספר סיבות:

1. ביטחון שאנחנו זכאים להלוואה כזו.

2. עמדת פתיחה למשא ומתן על "מחיר הכסף".

3. ללא אישור זה לא נדע מהו גובה ההלוואה שנוכל לקבל ולא נדע באיזה תקציב לרכוש את הנכס.

חשוב מאוד לא לחתום על חוזה קניית הנכס לפני קבלת האישור העקרוני. יש מקרים רבים שבהם חתם אדם על חוזה לקניית נכס לפני שקיבל מבנק משכנתאות אישור עקרוני למתן הלוואה.

לעולם לא נתבסס על דעתנו האישית בעניין קבלת האישור העקרוני. כשמדובר בקניית נכס, נרצה תמיד לדעת בוודאות שהבנק מאשר לנו את המימון.

כיום ניתן לקבל מידע על אודות האישור העקרוני דרך האינטרנט. חשיבותו של האישור היא רבה ועדיף שאישור זה יתקבל באופן ישיר מבנק המשכנתאות.

תקופת ההכנה אפוא תשפר את מצבנו הכלכלי, אך עלולה שלא להספיק לשם קבלת אישור להלוואה. אם לא קיבלנו אישור כזה, נמשיך בהכנה הראשונית ונעשה הכול כדי לשפר את מצבנו הכלכלי עד להשגת המטרה.

אם קיבלנו את האישור העקרוני להלוואת המשכנתא, נתחיל בתהליך חיפוש הנכס. מובן שגובה הלוואה כפוף לתנאים מסוימים ואין חובה להשתמש בכל הסכום. כשנרצה לרכוש נכס, ייתן לנו הבנק אחוז מימון מסוים מערך הנכס המצוין בחוזה הקניה או מהערך שהשמאי קובע (הבנק מביא בחשבון את הערך הנמוך מבין השניים).

אם קיבלנו את האישור ויש ברשותנו הון עצמי עלינו לתכנן כמה כסף להשקיע בעבור רכישת נכס. ההון שנקבל מהבנק הוא מימון חיצוני ומיועד רק למטרת קניית הדירה.

כידוע, הלוואת המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולעולם אין לדעת מה צופן העתיד. ולכן עלינו לחשוב היטב כמה הון עצמי להשקיע. עלינו לזכור כי לעולם לא נשקיע את כל כספינו למען קניית הדירה. אסור לנו לפגוע בחיינו האישים ואף עסקה בעולם לא שווה את זה. אנחנו קונים דירת מגורים והיא אינה קונה אותנו. לפיכך אחוז מסוים מההון העצמי חייב להישאר ברשותנו.

יש דוגמאות רבות לתקופות שבהן נזדקק להשלמת הכנסה:

1. פיטורין מעבודה.

2. החזר חודשי גבוה יותר.

3. הוצאות חריגות.

מצבים אלה ועוד רבים אחרים יכולים להביא לידי קושי בהחזר ההלוואה. עלינו לחשוב היטב כמה כסף מההון העצמי שלנו להשקיע למען קניית הדירה.

לדוגמה, נניח שיש לנו הון עצמי של 200,000 ₪. בין 30% ל- 35% מסך-כול ההון העצמי חייב להישאר ברשותנו לטובת ביטחונות ומטרות אחרות. סכום זה ישמש אותנו למצבי חירום שבהם ניקלע לקשיים בהחזר המשכנתא. אם נשאר ללא הון עצמי כלל, יהיה לנו קשה יותר לקבל הלוואת משכנתא בתנאים מועדפים. הון עצמי הוא הבטוחה הטובה ביותר שניתן להציג לבנק.

 

תעודת זכאות

מדינת ישראל מעניקה תעודת זכאות לאזרחיה על-פי זכאותם באמצעות משרד הבינוי והשיכון. משרד הבינוי והשיכון ומשרד האוצר מעניקים הלוואה בתנאים מועדפים לזכאי ההלוואה. המדינה היא זו שקובעת את גובה הזכאות על-פי נתוניו של כל זכאי וזכאי. גובה ההלוואה נקבע על-פי ניקוד שמחושב על-פי הקריטריונים האלה:

1. גילם של הלווים/הלווה.

2. סטאטוס משפחתי.

3. מספר שנות נישואים.

4. מספר ילדים.

5. מספר אחים ואחיות של כל אחד מהלווים.

6. שנות שירות צבאי/שירות לאומי.

על-פי שכלול הנתונים נקבע ניקוד הזכאות. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך יגדל סכום הזכאות. על תעודת הזכאות יופיעו פרטי הזכאי/ם, תנאי הלוואת הזכאות, כגון גובה הלוואה, ריביות, ועוד.

תעודת הזכאות תקפה לשנה. אם יחולו שינויים בקריטריונים העשויים להגדיל את הזכאות, עלינו לבקש תעודת זכאות חדשה. אם פג תוקפה של תעודת הזכאות ניתן לבקש מהבנק להאריכה.

הבנק אמנם נותן ללווה את כספי ההלוואה, אך הכסף ניתן מכספי המדינה.

אז מי זכאי לתעודת הזכאות?

על-פי ההגדרה תעודת הזכאות ניתנת לאדם שאין דירה בבעלותו ולא הייתה דירה הרשומה על שמו. הזכאים צריכים לענות על הקריטריונים האלה:

1. זוגות נשואים.

2. נכים מעל גיל 21.

3. עולים חדשים + ותק (זוגות או יחידים).

4. משפחות חד-הוריות.

5. יחידים מעל גיל 30.

6. בעלי שירות צבאי/שירות לאומי, הרוכשים דירה באזורים א' או ב' שגילם מעל 21.

המדינה רואה במתן הלוואת הזכאות מטרה לאומית, והאינטרס העיקרי הוא שנקנה דירת מגורים כנכס עתידי. על-כן המדינה מעניקה הלוואות בריבית מסובסדת לזכאים.

תעודת זכאות היא תעודה שמאשרת את אופציית מימוש הזכאות לאדם ששמו ומספר הזהות שלו מופיעים על גבי תעודת הזכאות.

יש לציין שהמדינה מעניקה את כספי הלוואת הזכאות ולא הבנק. לכן נוכל לטעון שחלק מסכום זה אין לחשב כהון חיצוני. טענה זו יכולה לעזור לנו בהשגת מימון גבוה יותר מהבנק ולהשאיר ברשותנו הון עצמי גדול יותר.

רכישת משכנתא כבסיס לחיים טובים ומאוזנים

דבר ראשון אגע בפרטים הטכניים הקשורים ללקיחת משכנתא. משכנתא היא סכום גדול של כסף אותו אתם מקבלים מהבנק, אשר מיועד לרכישת נכס או דירה. את הסכום הזה מקבלים מהבנק כאשר מצהירים קבל עם ועדה על רצונכם לקנות דירה. אי אפשר לקחת את הסכום הזה ולהשתמש בו לצורך טיול מסביב לעולם למשל.

לאחר קבלת הסכום אתם מתחייבים כלפי הבנק על החזר של סכום חודשי בן כמה אלפי שקלים, ומתחייבים לעשות זאת לתקופה ארוכה מאוד. ארוכה מאוד הכוונה היא שתקופה זו יכולה להגיע גם לכמה עשרות שנים. אתם מתחייבים שתשלמו כמה אלפי שקלים כל חודש, ובתמורה אתם מקבלים את הסכום, שיכול להגיע אפילו לכמעט כל סכום הרכישה.

אין ספק שרכישת דירה היא צעד שמעבר לשיקולים הכלכליים יש לו גם אלמנט פסיכולוגי הקשור לתחושת הביטחון והשקט שבמגורים בנכס בבעלות אישית, בניגוד למגורים בדירה שכורה. לאחר הקמת משפחה ישנו פעמים רבות רצון להרגיש ממוסדים ויציבים יותר, ורכישת נכס הינו ללא ספק צעד חשוב. לאחר ההחלטה על הצעד הזה ניגשים לבנק ומתחילים לבחון את כל האפשרויות. התנאים אותם מציע כל בנק הם מעט שונים, וכדאי להסתכל טוב על הפרטים הקטנים. צריך לבדוק דברים כמו ריביות משתנות והמדד, וחשוב מאוד להיעזר בבעלת מקצוע נטול פניות. רק לאחר ביצוע מחקר מקיף של המצב ושל כל התנאים מסביב, תחשבו על חתימה. התחייבות לתקופה של פרק זמן כה ארוך היא למעשה הצהרה על רצון להישאר במקום או במצב באופן קבוע, וראוי להחליט על צעד כזה רק לאחר החלטה סופית.

כאשר מדובר על נכס משותף לשני בני זוג, אין ספק שהשיקול הכלכלי גם הוא נכנס בצורה רצינית לעניין. התחייבות כלפי משכנתא היא גם למעשה התחייבות אחד כלפי השני, וצריך לעשות זאת כאשר שני בני הזוג רוצים זאת בכל ליבם. גידול ילדים בבית קבוע בבעלות המשפחה, הוא בטוח ונכון הרבה יותר ממגורים עם ילדים בדירה שכורה.
דבר נוסף שכדאי לבדוק, הוא האם אתם זכאים למשכנתא בתנאים מיוחדים. ישנם קריטריונים רבים שנקבעו על ידי משרד השיכון, וכדאי לבדוק אם אתם עומדים בהם. זה יכול להקל מאוד על התנאים והריביות.

איך להשוות בין משכנתאות ומסלולי משכנתאות שונים

אחד הדברים הכי חשובים, אם לא החשוב ביותר לפני לקיחת משכנתא זה להשוות בין הגופים השונים שמציעים הלוואות ולהשוות בין המסלולים השונים שהם מציעים. אך הרבה לפני זה, חשוב להבין את ההבדלים בין הגופים השונים שמציעים הלוואות כמו משכנתא.

משכנתא דרך גופים שונים -

עד לפני כמה שנים, רק בנקים בישראל היו מורשים לתת הלוואות בסדר גודל כזה לטווח כל כך ארוך של שנים. היום, לאחר שנשבר המונופל קיימות חברות משכנתא שמוכנות לתת הלוואה גדולה על מנת לעזור לאנשים לרכוש דירות. שבירת המונופל עזרה בליצור איזון טוב יותר בין המלווים ללווים על ידי יצירת תחרות גדולה יותר בשוק המשכנתאות וכך להוריד את הריבית על ההלוואה. ככה פחתה הריכוזיות של הבנקים ובאמת נוצר שוק שיויוני יותר בו משפחות או יחידים יכולים לקחת משכנתא מחברות ביטוח משכנתא, בנק משכנתאות או בנק מסחרי. כל אחד מהם מציע משכנתא במסלול שונה עם ריבית שונה בהתאם.

ערבות כתנאי קבלה -

חלק מאוד חשוב מההחלטה מאיזה גוף הלוואה להלוות הוא נושא הערבויות. על מנת לקבל הלוואה כל גוף מבקש סכום אחר כערבות על מנת לקבל את המשכנתא. הסכום של הערבות משתנה בין מסלול למסלול ובין בנק כזה או אחר אבל בדרך כלל מהווה אחוז מסויים מסכום ההלוואה. כמעט לא קיים גוף שיכסה את מאת האחוזים של שווי הנכס אותו אתה רוצה לקנות ולא יבקש לראות בטחונות וערבויות.

מחזור המשכנתא -

דבר מאוד חשוב שלווים גדולים שוכחים הוא לבדוק את תנאי המחזור של הלוואה. כלומר, אם תרצה לשנות משהו מההסכם הראשוני של המשכנתא תיתקל בסוגים שונים של קנסות אשר משתנים מגוף לגוף. אפילו אם תרצה להחזיר את ההלוואה במעוד מוקדם יותר משתוכנן גופים מסויימים יטילו עליך קנס שיכול להיות משמעותי ולא משתלם

העברת המשכנתא מנכס אחד לאחר -

גם בנושא זה ישנה מדיניות שונה בין גופיי ההלוואה. אצל גופים מסויימים לא קיימת האפשרות או שהיא מקושרת בקנס גבוה מאוד שלא משתלם לאף אחד אף פעם. חשוב לראות ולבדוק לפני שסוגרים את עסקת ההלוואה שהחוזה מאפשר כל סוג של שינוי כזה או אחר על מנת לא להתקע כשהצרכים שלך משתנים.

משכנתא – הכיצד?

משכנתא היא הטבה מיוחדת הניתנת לאנשים המעוניינים לקנות נכס לצורך מגורים. כאשר אדם או זוג מחליט על רכישת דירה, פעמים רבות הוא נאלץ לבקש הלוואה על מנת לעמוד בכל סכום הרכישה, שיכול להגיע לכמה מאות אלפי דולרים. למעט אנשים ובפרט לזוגות צעירים יש סכומים כאלה, אך עדיין בכל זאת הם מעוניינים לבצע צעד המעיד על התחייבות משמעותית, ולעבור למגורים בבית משותף אשר בבעלותם.

כיצד מתבצע העניין?

אותו זוג לדוגמא ניגש אל אחד הבנקים ומצהיר על רצונו לקבל משכנתא. הבנק מבקש ממנו למלא טפסים רבים בהם הם צריכים להצהיר אל רכושם הפרטי ורכושם המשותף, רמת ההכנסות הנוכחית והקודמת, אפשרויות לעתיד, חסכונות, פיקדונות, כל מה שיש בכוחו להעיד על מצבם הכלכלי. לאחר מכן הם מקבלים הלוואה של סכום כסף גדול מאוד, אשר עתיד לשמש לצורך רכישת הדירה בלבד. חל איסור על קבלת הלוואה מסוג זה על כל דבר אחר פרט לנכס נדל"ן.

סכום ההלוואה יכול להגיע גם לאחוזים נכבדים משטח הנכס כולו, וההחזר שלו מתבצע בצורה חודשית כאשר מדי חודש מחזיר מקבל ההלוואה סכום של כמה אלפי שקלים. תקופת ההתחייבות למשכנתא יכולה להיות החל מכמה שנים, ועד כמה עשרות שנים ואף יותר. זוג אשר מתחייב לפרק זמן כה ארוך יודע שהם מחויבים זה לזו מבחינה כלכלית.

דבר נוסף שכדאי להמליץ עליו כאשר חושבים על לקיחת משכנתא הוא כל הנושא של ביטוח משכנתאות. ביטוח משכנתאות הוא ביטוח לכל דבר. הוא מכסה מקרים בהם אחד מבני הזוג או שניהם אינו מסוגל לעמוד בהתחייבות החודשית עקב אובדן יכולת עבודה או פיטורין למשל. כאשר לוקחים התחייבות כה ארוכה צריך לקחת בחשבון גם דברים פחות נעימים כמו תאונות או חס וחלילה מוות של אחד מבני הזוג, צריך לדאוג לביטוח שבמקרה כזה לא ייפול כל נטל האחריות על בן הזוג שנותר בחיים.

נושא אחרון שאוכל להמליץ עליו בתחום המשכנתאות הוא משכנתא בתנאים מיוחדים של משרד השיכון. על פי הנחיית הממשלה נותן המשרד משכנתא בתנאים נהדרים לזוגות צעירים אשר עומדים במספר קריטריונים אשר קבע המשרד. אמנם צריך לעמוד בדי הרבה תנאים, אך במידה ואתם עומדים בהם התנאים אותם הם מציעים הם מצוינים.

לסיכום, אם החלטתם על צעד כה משמעותי כה בקשה לקבלת משכנתא, אין ספק שאתם בשלים בפני הצעד הגדול של רכישת נכס משלכם. בהצלחה. מומלץ לקבל ייעוץ משכנתא ממומחה לפני שאתם נכנסים לעולם המשכנתאות.

נדלן – כולם יכולים לשחק!

השוק הפיננסי בארץ ישראל עבר בשנים האחרונות שינויים מאוד גדולים. הריביות צמחו, דבר שעוזר מאוד לאלה שמחזירים הלוואה אחרי השקעה גדולה, אבל פחות טוב כלכלית לאנשים שחיים מהתשואה של החסכונות שלהם או ממטבעות החוץ שהם רכשו.

על שוק הנדל"ן הדבר השפיע רבות. יותר אנשים יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה, בגלל הריבית הנמוכה ואילו הנדלניסטים הישנים, אלה שכבר שנים בעסק וכספם שיושב בבנק מגדיל את עצמו, נאלצים לחזור לעבוד בשוק מכיוון שהתשואה מהריבית נמוכה יותר מבעבר. פנסיונרים רבים שחסכו כל השנים וקיוו לחיות מהריבית על החיסכון נתקלים בבעיה זאת יום יום. רבים מהם מחליטים להשקיע את הכסף באיזשהו גורם פיננסי, אם זה בנקים ואגרות חוב או מטח או אם זה נדלן וקבוצות רכישה. כמו שאנשים רבים משקיעים בבנקים למרות שהם לא יועצי פיננסים, אנשי שוק ההון או אנליסטים ה”משחק” בשוק הנדל"ן פתוח לכל מי שרוצה “לשחק” בו. בסכום מסוים של השקעה, יכול רוכש הנדל"ן להניב סכומי כסף יפים מאוד בתקופה יחסית קצרה. קבוצות רכישה, התאגדות של קניינים על מנת לרכוש נכסי נדל"ן, הם שיטה מצוינת להשקעה יחסית בטוחה של הכסף שלך.

בקבוצות אלה תמיד קיים יועץ נדל"ן או נדלניסט וותיק שיודע טוב מאוד מה הוא עושה. האפשרות לחבור לבן אדם כזה, להשקיע איתו ועם עוד אנשים כסף בשביל לבצע רכישה נדלניסטית גדולה, היא בדרך כלל מאוד מומלצת וכדאית כלכלית. אם זה ההשקעה בנדל"ן הראשונה שלך, תמיד חשוב להיות זהיר מהרגיל ולבדוק את כל פרטי העסקה וכל המספרים הפיננסיים שקשורים בה. בגלל זה עדיף לא להיכנס לעסקאות נדלן מסובכות או מסוכנות אם כי לנסות למצוא נכס שהוא מציאה. זאת אומרת אחד כזה שעולה מעט לקנות אותו בגלל בדרך כלל שהוא באזור לא כל כך פופלארי למחייה ולהשכיר אותו במחיר משתלם שמחזיר את ההשקעה תוך כמה שנים בודדות.

הכי טוב, למצוא איזור שאתה יודע שעוד מעט יהיה פופולארי והרבה אנשים ירצו לחיות בו ושם למצוא נכס כזה. או אז, אחרי מספר שנים ובמידה באמת והשכונה או האיזור נהיים יותר פופולאריים, עולה שווי הנכס שלך, לפעמים אפילו מכפיל ומשלש את עצמו. תמיד אפשר להתחיל להשקיע בשוק הנדל"ן, אף פעם לא מאוחר מדי. כדאי לבדוק את החסכונות שלך, אלה הקיימים ואלה העתידיים ולחשב, אולי אתה יכול להרשות לעצמך לקנות ולהשקיע בדירה צנועה בשביל עתיד פיננסי בטוח וטוב יותר.

יועץ משכנתאות? מי צריך חיה כזאת?

משנת 2004, בעקבות ההורדה המשמעותית של הריבית על משכנתאות, ניגשים אנשים רבים לבקש מהבנקים הלוואות גדולות על מנת לרכוש דירה, משכנתא. הרוב המוחלט של הלקוחות המבקשים משכנתא מהבנק עושים זאת ללא שום ייעוץ מקדים ובלי להיעזר ביועץ משכנתא. ענף הייעוץ למשכנתאות הוא ענף חדש יחסית בגזרת הייעוץ הכלכלי הפרטי בישראל. מרבית האנשים מדווחים אל תסכול עמוק ותחושת חוסר אונים בכל הנוגע למשא ומתן לגבי המשכנתה מהבנק אולם הדילמה האם ללכת ולקבל ייעוץ משכנתא קיימת בעיקר בגלל העובדה שייעוץ משכנתא הוא עניין יקר שעולה אלפי ולפעמים עשרות אלפי שקלים. אחת הסיבות הנוספות לשאלה האם כדאי להשתמש בשירותיו של יועץ משכנתא היא האם הייעוץ שהוא ייתן באמת יעזור לחסכה כלכלית משמעותית. התשובה של עמית קמינסקי מחברת איי. אמ. ג’י מודלים כלכליים, החברה הכי גדולה בתחומה בישראל, היא זו: "ללקוחות שלי יש תודעת שירות גבוהה מאוד", הוא אומר ומוסיף, "הם הפנימו שכשמדובר בהלוואות, הבנק מחפש לקחת מהם כמה שיותר כסף והם לא מוכנים לתת לזה לקרות".

חברות ייעוץ המשכנתה השונות מדווחות על עלייה חדה של לקוחות, בדרך כלל כאלה המבקשים להלוות משכנתא גבוהה מהממוצע – כשבע מאות וחמישים אלף שקלים ומעלה. לקוחות אלה מבקשים לחסוך בעלויות המשכנתה ובריבית שלה על ידי קבלת ייעוץ מיועץ משכנתא שיעזור להם בבחירת המסלול המשתלם להם ביותר. יועץ המשכנתה דואג לברר את כל הפרמטרים הקשורים להלוואה – איזה בנק מציע את המסלול הכי מתאים ללקוח? מה סך כל התשלומים של אותה משכנתה? מה הציפיות לשינויים בריבית על המשכנתה? האם הלקוח

מתכנן פירעון מוקדם של משכנתה? הציבור בישראל לא מחונך לקבל ייעוץ” מוסיף עמית קמינסקי “מעבר לזה, מי שייכנס היום לבנק לא יקבל” המלצה לפנות לחברות כמונו, כי האינטרס שם הוא להשאיר את הלקוח עם כמה שפחות הבנה כדי שאפשר יהיה לנהל אותו".

אם כן, מה הם השירותים הניתנים ללקוח מחברת ייעוץ המשכנתה ומה עלותם?
יועץ המשכנתה, רק לאחר שבדק לעומק את מצבו הפיננסי של הלקוח, מציע לו את המשכנתא הנכונה לו ביותר. הלקוח אז, לאחר קבלת המידע מיועץ המשכנתה, יכול להחליט האם זוהי באמת המשכנתא הנכונה לו ולהמשיך לעשות סקרי שוק לגביה. עלות המידע מיועץ המשכנתה נע בין אלפיים וחמש מאות שקלים עד לאפילו ששת אלפים שקלים בחברות הייעוץ הטובות והמקצועיות ביותר.

קמינסקי מחדד “…ייעוץ מדוקדק שכולל פגישות אישיות יעלה 3,800-5,800 שקל ". יועץ משכנתא ילווה את הלקוח בכל הצעדים הקשורים בהלוואה. הגשת הבקשה לבנק למתן ההלוואה, המשא ומתן עם הבנק על מנת להוזיל את עלויות הריבית, פנייה לרשם המשכנתאות וכל היוצא בזה. תהליך זה נעשה בתוספת תשלום והוא לא הכרחי לביצוע היעוץ.

קצת מונחים בסיסיים – משכנתאות

משכנתא – ביטוח משכנתא

רוב רוכשי הדירות בארץ ישראל נעזרים במשכנתא על מנת להשיג את כל הסכום שהם צרכים בשביל לשלם על הדירה או הבית שהם רוצים. ישנם גופים שונים שנותנים את השירות הזה ומלווים ללקוחות שלהם סכומי כסף גבוהים בהלוואה לטווח ארוך. כל גוף כזה, בין עם זה בנק מסחרי, בנק משכנתאות או כל עסק אחר שעוסק בתחום, דורש מהלקוח שלוקח את ההלוואה לעשות ביטוח על המשכנתא. הסיבה היא שהמוסדות שנותנות את הלוואה הגדולה הרבה פעמים מפחדות מהאפשרות שלוקח המשכנתא לא יוכל להחזיר את ההחזרים החודשיים של המשכנתא ובעצם יגרום לבזבוז כספים אדיר של החברה שכן היא נתנה את כל הסכום מראש ועכשיו מחכה לקבל החזרים חודשיים של מגיעים.

ביטוח המשכנתא מבטיח לחברות אלה, שלא משנה מה, הם יקבלו את ההחזר החודשי, בדרך כזאת או אחרת. זאת אומרת, או ישירות מלוקח המשכנתא כמו שזה קורה לפי החוזה, או מהביטוח שכיסה אותו בשביל שייקח את ההלוואה.

בחבילת הביטוח שדורשים הבנקים והגופים שמלווים משכנתאות יש שני סוגים שונים של ביטוח – ביטוח חיים של לוקח ההלוואה והשני הוא ביטוח מבנים.

ביטוח חיים לצורך לקיחת משכנתא

ביטוח זה הוא למקרה שחס וחלילה לוקח המשכנתא נפטר מסיבות כאלה או אחרות ואין מי שיחזיר את ההלוואה. במקרה כזה, משלמת חברת הביטוח את ההחזרים החודשיים במקום הלקוח שנפטר. ביטוח זה הוא רק לצורכי המשכנתא כך שהלקוח צריך לבטח את עצמו גם בביטוח חיים רגיל. אין אפשרות לקחת משכנתא על בסיס ביטוח חיים רגיל אלא צריך לעשות ביטוח חיים ספציפי ומיוחד רק להחזר המשכנתא במקרה של איבוד היכולת לעבוד, כמו מוות. במקרים מסויימים , במיוחד שהלווה מבוגר יחסית או בעל רקע בריאות בעייתי, אין צורך לעשות ביטוח חיים למשכנתא למה זה לא משתלם לאף אחד מהצדדים. במקרה זה קובע הגוף המלווה סכום אותו צריך לשים הלקוח בצד לכל מקרה שהוא.

ביטוח החיים הוא עניין שטוב לכל הצדדים מכיוון שבמקרה וחס וחלילה מת לוקח ההלוואה ומשפחתו נשארת עם כל תשלומי המשכנתא שלפעמים יכולים להיות גבוהים מדי ובלתי אפשריים, משלם הביטוח את כל הסכום ופותר את המשפחה מהחזר שותף של המשכנתא

ביטוח מבנים

ביטוח מבנים נועד לשמור על ערך הנכס. הרי כשאתה לוקח משכנתא מהבנק, כל עוד לא החזרת את החוב, הנכס שקנית עם הכסף שייך לך ולבנק ביחד. בגלל זה דורשים הבנקים או הגופים המלווים ביטוח מבנים בשביל לשמור על הנכס בו הם השקיעו שלא יאבד מערכו.

ברוכים הבאים לבלוג משכנתאות!

ברוכים הבאים לבלוג שלי, כאן אעדכן אתכם הקוראים בכל מה שקשור למשכנתאות מהארץ ומהעולם. אפרסם מדריכים, טיפים ואפילו אתן ייעוץ!

קריאה מהנה.